Для чего нужен кредитный договор

Содержание

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Для чего нужен кредитный договор

Кредитный договор — это документ, в соответствии с которым кредитор обязуется передать заемщику денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Соглашение между финансовым учреждением и получателем займа приобретает юридическую силу только после подписания договора.

В этом документе также рассматриваются условия сделки и предусматриваются штрафные санкции за их нарушение.

Условия кредитного договора

Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.

Условия договора:

  1. Сумма займа или действующий лимит кредитования.
  2. Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
  3. Срок кредитования с точной датой возврата долга.
  4. Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
  5. Цель заимствования средств.
  6. Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
  7. Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).

В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию.

Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки.

Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

Структура кредитного договора

Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

В структуру договора входит:

  1. Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
  2. Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
  3. Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
  4. Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
  6. Раздел о правах и обязанностях сторон.
  7. Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
  8. Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.

Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

Сумма потребительского займа и прочие финансовые вопросы

В договоре прописывается согласованный сторонами размер кредитования. Речь идет об объеме денежных средств, которые предоставляются заемщику. Стоимость потребительского кредита состоит также из процентных начислений и дополнительных платежей.

Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

  1. Основной долг — сумму одолженных средств.
  2. Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
  3. Комиссионные платежи за обслуживание займа.

В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей.

Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

Возвратность — одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

Кредитный договор должен включать:

  1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
  2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
  3. Точную дату окончания действия сделки.
  4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения.

Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства.

Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация, реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

Популярные способы нарушения условий договора:

  • Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
  • Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства.

Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями.

Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.

Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог — необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя.

В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство.

Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

Дополнительные формы гарантирования сделки:

  1. Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
  2. Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
  3. Заключение страхового полиса.

В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

Основные уловки недобросовестных кредиторов:

Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки.

Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах.

Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

В договоре требуется подтвердить:

  • Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
  • Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
  • Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется.

Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано.

Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.

Заемщику достаточно проконсультироваться по поводу условий сделки с сотрудником выбранной для кредитования организации. Изучив советы по внесению регулярных платежей, можно избежать штрафных санкций. Работники финансового учреждения также могут дать ценные рекомендации, связанные с составлением графика выплат.

К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 13 мес. до 7 лет

Сумма от – до
100т.р. – 5млн.р.

На весь срокбез залога

и поручителей

Оформить

Процентная ставка
от 5.9%

Срок
от 36 мес. до 5 лет

Сумма от – до
20т.р. – 4млн.р.

Без справок о доходах, выдача в день обращения

Оформить

Процентная ставка
от 6.1%

Срок
от 12 мес. до 5 лет

Сумма от – до
51т.р. – 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

Оформить

Процентная ставка
от 6.4%

Срок
от 12 мес. до 7 лет

Сумма от – до
50т.р. – 5млн.р.

На любые цели.Решение онлайн

от 2 минут

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Помощь кредитного брокера

При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Источник: https://creditar.ru/credits/kreditnyj-dogovor-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku

Что такое кредитный договор, пункты договора, обязательства сторон

Для чего нужен кредитный договор

Заключенный кредитный договор является официальным документом, подтверждающим вашу временную финансовую зависимость от определенного банка или микрофинансового учреждения. После его подписания появляются обязательства, а именно: долг, выплата которого должна происходить ежемесячно (или на других условиях, выбранных вами и учреждением).

Как оформить кредитный договор

Прежде чем приступать к оформлению подобного рода контрактов, необходимо четко знать, что это такое, к чему он может привести. Кредитный договор – контракт, составленный между кредитором и заемщиком, во время которого первый обязуется:

  • выдать определенную сумму денег, оговоренную преждевременно;
  • установить процентную ставку;
  • следить за выплатой денег;
  • информировать клиента об изменениях процентной ставки, появлении акций и др.

Заемщик также имеет ряд обязательств, среди которых основные:

  • выплата процентной ставки и самого долга;
  • соблюдение сроков, предусмотренных договором;
  • выдача залога в случае невозможности погасить задолженность (если это предусмотрено в договоре).

Оформить договор можно с банком, микрофинансовой организацией или частным лицом. Несмотря на то, кто будет вашим кредитором, обязательства практически не меняются.

Образец кредитного договора

У каждой кредитно-финансовой организации свои договоры. Нельзя сказать, что они все идентичны, хотя и весьма похожи. Примерный образец кредитного договора или его типовую форму, как изображено ниже, можно найти в интернете. Также некоторые банки и МФО позволяют на их сайтах ознакомиться с примером документа.

В соглашении каждый раздел важен. Поэтому еще до предоставления кредитору документов на рассмотрение, обязательно читайте ВЕСЬ договор, от корки до корки. Если вам что-то непонятно, лучше сразу переспрашивайте у специалиста. Особое внимание обращайте на:

  • полную стоимость кредита или займа (диапазон ставок + комиссии, сборы, взимаемые дополнительно);
  • страхование. В некоторых случаях банк принуждает к оформлению страховки, но чаще всего это условие не является обязательным. Возможен ли отказ от страховки при оформлении кредита?;
  • график платежей, представленный обычно в виде таблицы. Эта неотъемлемая часть кредитного договора укажет вам на: дату оплаты ссуды, величину платежа и др.;
  • досрочное погашение. У некоторых лиц появляется возможность быстро погасить кредит, но сделать они это не могут, поскольку в свое время не увидели, что на данную услугу договором предусмотрен мораторий. К тому же, условия по досрочному возврату кредитных средств у фининститутов разные;
  • штрафы и пени — не менее важный пункт документа, позволяющий быть проинформированным на счет последствий невыполнения долговых обязательств;
  • переуступка прав требований. Этот раздел многие пропускают, а он — один из самых значащих. Здесь указывается, может ли кредитор продать ваши долги третьим лицам (коллекторам) в случае уклонения от возврата кредита, чтобы те повлияли на недобросовестного заемщика.

Пункты кредитного договора

Подписывается документ между двумя сторонами: кредитором и заемщиком, при этом каждый должен изучить пункты кредитного договора. Заключение соглашения происходит с поставленной собственноручно подписью клиента и представителем банка с мокрой печатью. В противном случае, документ характеризуется как недействительный.

Имеет кредитный договор пункты, указанные в следующем порядке:

  1. Вступление, которое содержит названия сторон.
  2. Предмет. Определяется цель и название кредита. Оговариваются сроки получения и погашения.
  3. Документы. Перечисляется количество и состав необходимых документов, их название.
  4. Порядок выдачи кредита. Указываются способ и сроки предоставления финансовых средств клиенту.
  5. Проценты и начисление комиссий, погашение долга. Описываются: размер процентной ставки, способ оплаты кредита (классический или аннуитетный), условия досрочного погашения, введение штрафов, комиссии за расходы банка.
  6. Залог и поручительство. Сообщается стоимость залога, если он предусмотрен, вписывается номер акта. Если применяется поручительство, вы найдете в пунктах договора информацию о третьих лицах.
  7. Обязательства сторон. Прописываются отдельно права и обязанности кредитора и заемщика.
  8. Ответственность! Несоблюдение правил и невыполнение обязательств одной из сторон влекут за собой введение санкций и юридических разбирательств.
  9. Реквизиты документа. Включает в себя: название, номер, дату и подпись с инициалами, печать.

Реклама

Порядок введения процентов и погашение кредита

В этом пункте важно обратить внимание на 3 величины:

  • процентная ставка;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • размер комиссии.

В договоре прописывается способ погашения кредита с использованием процентной ставки. От нее зависит сумма платы сверх заемных денег. Погашение может происходить дифференцированными или аннуитетным платежами.

Дифференцированная схема представляет собой увеличение ежемесячных платежей в начале оплачиваемого периода и уменьшение под конец выплат.

Аннуитетный способ характеризуется фиксированным размером ежемесячных платежей в течении всего периода погашения.

Оформление ипотечного или автокредита требует от банка затрат, вызванных оценкой имущества, покупки машины. Дополнительные расходы оговариваются в графе «Комиссии». Если ее взимают, а вы не платите, долг увеличивается, начисляется пеня.

Обязательства сторон

Равноправные обязанности между сторонами – залог справедливой сделки. Клиент имеет обязанности перед банком, банк – перед клиентом. Заемщик обязан своевременно производить платежи, вернуть всю сумму. Банковское учреждение обязуется не позже приписанного срока перечислить денежные средства человеку, информировать его об изменении стоимости кредита и прочее.

Важность изучения всех пунктов договора перед получением кредита

Перед совершением сделки клиенту рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом договора. Следует изучить весь текст, особое внимание уделить разделам оплаты, обязательств, комиссионных, прав уступки долга третьим лицам. После соглашения со всеми описанными условиями подписывается документ. Тщательное изучение пунктов договора поможет вам избежать казусов в дальнейшем.

Расторжение кредитного договора

Многих должников интересует, как именно расторгнуть кредитный договор. Несмотря на то, что интернет-форумы пестрят подобного рода заявлениями, профессиональные юристы и адвокаты утверждают, что это практически нереально.

«Есть как минимум пять нюансов, составленных банками или микрофинансовыми организациями, которые не позволят расторгнуть соглашение.

«Для учреждения это невыгодно, поэтому они всеми путями будут стараться вернуть свои деньги и проценты», — сообщает один из московских экспертов.

Выделяют два вида расторжения договора:

  1. По согласию обеих сторон.
  2. По решению суда.

Статья о том, как расторгнуть кредитный договор с банком >

В первом случае документ станет недействительным, если нотариально заверить обоюдное согласие на расторжение. На практике таких инцидентов практически не было. Увеличиваются шансы аннулировать договор, прибегнув к судебной инстанции.

Здесь учитывать «за» и «против» будет экспертная комиссия, которая примет во внимание: сумму выплаты, финансовое положение заемщика, общие условия кредита, финансовые изменения на государственном уровне (если это сильно влияет на конечную сумму выплаты), сложившуюся ситуацию (причины расторжения) и др.

Подробнее о кредитном договоре



5,00 (2) Загрузка…

Источник: https://vzayt-credit.ru/kreditnyiy-dogovor/

Что такое кредитный договор. Виды кредитного договора

Для чего нужен кредитный договор

Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

  1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
  2. Краткосрочный и долгосрочный.
  3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
  4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
  5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

договора

В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

  • о заемщике и кредиторе;
  • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
  • процентных ставках и способе их начисления;
  • цели кредитования;
  • условиях обеспечения;
  • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
  • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
  • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

  • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
  • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

  • срок кредитования и выплаты долга;
  • способ обеспечения кредита;
  • описание прав и обязанностей сторон;
  • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
  • описание целевого использования денежных средств;
  • правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

  • оценочная стоимость залогового имущества;
  • срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

  • досрочно выплатить остаток по займу;
  • подать заявление реструктуризации;
  • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

  • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
  • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
  • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.  

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

  • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
  • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
  • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

  • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
  • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
  • предоставление залогового имущества или поручителей.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей».

По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности.

Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Расторжение договора по кредиту

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют  кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

  • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
  • возникли просрочки по платежам и задолженность;
  • отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

Заявление о расторжении кредитного договора

Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

  • дату и номер;
  • сумму займа;
  • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
  • паспортные данные заявителя;
  • причины расторжения.

Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Источник: https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/chto-takoe-kreditnyy-dogovor/

Договор потребительского кредитования: все, что важно для заемщика

Для чего нужен кредитный договор

Кредит. К данному моменту времени это слово знакомо 95% россиян. Речь идет не только о крупных суммах, взятых в банках, но и о приобретении миксеров, мультиварок и шуб.

И каждый, кто хоть раз брал кредит, в обязательном порядке подписывал кредитный договор – документ, в соответствии с которым далее осуществляются взаимоотношения между кредитором (банком или иным кредитным учреждением) и заемщиком.

Что же такое кредитный договор? В общем случае кредитный договор регулирует взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком:

  • банк или иное кредитное учреждение предоставляет займ на условиях платности и срочности;
  • клиент, подписавший договор, обязуется вернуть полную сумму займа и проценты, указанные в договоре в заранее обозначенные сроки.

В договоре могут содержаться и иные положения (например, страхование жизни и/или имущества заемщика), которые так же подлежат исполнению. Значительная часть банков уже разработала свои бланки договоров, основанные на положениях ФЗ-353 от 21.12.2013 года. Но есть и общие положения, которые обязательно укажет в своем договоре любой банк:

  • заемщик подписывает договор добровольно. Большая часть кредиторов включает положение о том, что заемщика не вынуждают к подписанию сложные обстоятельства, болезнь, необходимость оплачивать лечение и т. д.;
  • договор заключается в правовом поле РФ. Все разногласия решаются в соответствии с законодательством РФ;
  • заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

В каждом документе можно выделить общую и индивидуальную части. Основное: ни одно из положений договора не должно противоречить действующему законодательству.

Стоит отметить, что кредитный договор в большинстве случаев не предполагает внесение в него каких-либо изменений со стороны заемщика.

Банк или кредитная организация выставляет условия кредитования, заемщику остается согласиться или обращаться к другому кредитору.

Общие условия кредитного договора

Под общими условиями понимается часть договора, разработанная банком или иным кредитным учреждением. Общие условия разработаны для всех заемщиков и не меняются банком ни при каких обстоятельствах. В общие положения включаются:

  • наименование банка или иной кредитной организации;
  • юридический и фактический адреса, расчетные счета, телефоны и иные реквизиты компании.

Не меняются и требования банка к потенциальным заемщикам, условия подачи заявок и принятия решений кредитным комитетом.

К общим положениям относится и информация о видах кредитов, предоставляемых кредитной организацией в определенный период времени.

Не зависят от конкретного заемщика и такие данные, как размеры ставок по кредитам, суммы по видам займов, необходимость оформления страховки, иные платежи, обязательные для всех заемщиков.

К общей информации относятся и варианты погашения займов или кредитов. Заемщик имеет возможность использовать любой или вариантов, изложенных в общих условиях договора. Банк может оговорить условия отказа от займа и время, отведенное на отказ. Если какие-либо виды займов предусматривают наличие залога, поручителя, то данные положения так же относятся к общим.

Особо стоит выделить такой пункт общих положений договора, как «Ответственность заемщика». Данный пункт «любят» банки и ненавидят заемщики.

Виды штрафов, пеней и иных наказаний за просроченные платежи являются общими для всех. Банк никогда не будет разделять штрафы и неустойки в зависимости от того, кому предоставляется кредит.

Оговариваются и ситуации, которые могут стать основанием для начисления пеней и штрафов.

В обязательном порядке для займов в валюте добавляется условие о том, что конечная сумма, подлежащая возврату, может отличаться от исходной, если изменится курс валюты в течение срока пользования кредитом.

К общим условиям договора относятся и следующие пункты:

  • возможность переуступки права требования;
  • если кредит является целевым, то порядок предоставления отчета о расходовании средств;
  • порядок разрешения споров, возникающих в процессе исполнения договора.

Если заемщик открывает договор и видит, что в нем перечислены только индивидуальные условия, то он должен получить ссылку на документ, содержащий общие положения предоставления кредитов или займом конкретной организацией.

Индивидуальные условия

Если заемщик внимательно прочитал общие условия договора, то с не меньшим вниманием нужно отнестись к индивидуальным условиям, касающимся каждого, кто получает от банка деньги, персонально.

В соответствии с ФЗ-353 в каждом договоре содержится таблица строго определенной формы и содержания. Изменить ни одну графу не имеет право ни один банк или кредитная организация. Если графа по тем или иным причинам не заполняется, то в ней ставится прочерк.

Закон не запрещает банкам добавлять свои условия, но они не могут заменять обязательные или предшествовать им. Среди обязательных пунктов:

  • срок кредитования;
  • сумма кредита;
  • валюта кредита;
  • процентная ставка. Если ставка не является фиксированной, то приводится формула расчета процентной ставки. Процентная ставка указывается за год;
  • периодичность внесения платежей и их размер;
  • порядок досрочного погашения;
  • варианты получения займа: наличные, на банковскую карту и т. д.

Если получение кредита данным конкретным заемщиком предусматривает заключение иных договоров, напрямую не связанных с кредитованием, то данный пункт так же вносится в индивидуальные условия. К индивидуальным условиям относится и наличие/отсутствие залога, описание залога. Если предусмотрен поручитель, то вносится информация о поручителе.

Бесплатная часть договора

Большая часть кредиторов предоставляет договор с общими условиями на безвозмездной основе. Банк может взять деньги, но только за бумагу, на которой договор отпечатан. Не может быть начислена отдельная плата и за распечатку стоимости кредита, предоставляемого заемщику.

До 01.07.2014 года банки и иные кредитные организации могли брать с заемщиков дополнительную комиссию при выплате кредита в кассе. Потом ФЗ-353 данное действие банкам запретил.

Возможность отказаться от кредита

Действующее законодательство предусматривает, что заемщик даже подписав договор, может отказаться от получения кредита. Это возможно только в одном случае: деньги еще не выплачены.

Также, будет интересно прочитать: Как отказаться от кредита?

Если внимательно изучить ГК РФ, а именно, статью 807, то станет понятно, что моментом вступления договора в силу является не факт подписания, а физическая передача заемщику денег или их носителя – банковской карты.

Если заемщик подписал все договора и анкеты, но еще не был в кассе и не расписался в расходном ордере, он имеет право передумать и потребовать расторжения договора. Если же деньги получены, то договор считается вступившим в законную силу и заемщику придется досрочно возвращать займ и оплачивать проценты за фактическое время пользования деньгами.

Общая стоимость кредита

Пункт договора, обязательный для всех кредитных организаций – полная стоимость кредита, которая складывается из следующих пунктов:

  • сумма займа;
  • проценты за пользование кредитом;
  • иные платежи, указанные в договоре;
  • страхование жизни/или имущества заемщика и т. д.

В качестве дополнительных платежей, которые могут для заемщика сильно увеличить полную стоимость кредита, необходимо указать:

  • неустойки за просроченные платежи;
  • платежи, обязательные к оплате не по договору, а по законам РФ.

Расторжение договора кредитования

Для заемщика предусмотрена только одна возможность расторгнуть договор кредитования – исполнить его в полном объеме. При этом на заемщика возлагается обязанность уведомить банк заранее о своем намерении погасить кредит досрочно.

Банк обязан предоставить заемщику расчет суммы процентов, подлежащей уплате при досрочной оплате. Если заемщик желает оплатить досрочно, то составляется дополнительное соглашение к договору, в котором и оговариваются условия оплаты.

В качестве исключений можно назвать следующие причины расторжения договора по инициативе заемщика:

  • банк не перечисляет средства по кредиту;
  • изменение процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке, если это не предусмотрено договором;
  • договор подписан от кредитора лицом, не имеющим на это полномочий.

Кредитору предоставляется больше возможностей расторгнуть договор досрочно:

  • если заемщик получил целевой кредит, но использовал деньги не по назначению, то кредитор имеет полное право потребовать досрочного возврата денег в полном объеме;
  • если кредит предоставлен под залог, но предмет залога утрачен, испорчен по вине заемщика или в силу форс-мажорных обстоятельств;
  • если заемщик не платит по кредиту, нарушает положения договора, то кредитору предоставляется возможность расторгнуть договор в судебном порядке.

В общем случае договор может быть признан ничтожным, если:

  • содержит ошибки, искажающие данные о кредиторе или заемщике;
  • налицо подлог со стороны сотрудника банка, готовящего договор;
  • наличие скрытых комиссий и т. д.

Расторгнуть договор досрочно, если есть разногласия между заемщиком и кредитором можно только путем обращения в суд: арбитражный – для предприятий и ИП, и районный/городской – для споров с частными лицами.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/dogovor-potrebitelskogo-kreditovaniya-vse-chto-vazhno-dlya-zaemshhika

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.