Кредитный договор википедия

Содержание

Кредитный договор: понятие, элементы, содержание, виды

Кредитный договор википедия

Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК).

Кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности.

У данного договора имеется два существенных признака, отличающих его от договора займа: во-первых, на стороне кредитора всегда выступает банк или кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, то есть порождает обязательство как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика.

В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е.

предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст.

819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.).

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование.

Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.

Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Видами кредитного договора являются товарный и коммерческий кредиты.

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). Кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, т.к. они не могут совершать операции с товарами.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (ст. 823 ГК). Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. Кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества.

В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита, по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике.

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК).

В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете.

Такой кредит называется также овердрафтом.

Онкольный кредит предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.

Формой банковского кредитования, по сути, является аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика.

При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму.

Источник: https://studopedia.ru/5_68130_kreditniy-dogovor-ponyatie-elementi-soderzhanie-vidi.html

Что такое кредитный договор, пункты договора, обязательства сторон

Кредитный договор википедия

Заключенный кредитный договор является официальным документом, подтверждающим вашу временную финансовую зависимость от определенного банка или микрофинансового учреждения. После его подписания появляются обязательства, а именно: долг, выплата которого должна происходить ежемесячно (или на других условиях, выбранных вами и учреждением).

Как оформить кредитный договор

Прежде чем приступать к оформлению подобного рода контрактов, необходимо четко знать, что это такое, к чему он может привести. Кредитный договор – контракт, составленный между кредитором и заемщиком, во время которого первый обязуется:

  • выдать определенную сумму денег, оговоренную преждевременно;
  • установить процентную ставку;
  • следить за выплатой денег;
  • информировать клиента об изменениях процентной ставки, появлении акций и др.

Заемщик также имеет ряд обязательств, среди которых основные:

  • выплата процентной ставки и самого долга;
  • соблюдение сроков, предусмотренных договором;
  • выдача залога в случае невозможности погасить задолженность (если это предусмотрено в договоре).

Оформить договор можно с банком, микрофинансовой организацией или частным лицом. Несмотря на то, кто будет вашим кредитором, обязательства практически не меняются.

Условия кредитного договора

Выделяют следующие условия кредитного договора или пункты:

  1. Права и обязанности каждой из сторон.
  2. Цель кредитования.
  3. Срок возврата (от нескольких дней до нескольких лет, в зависимости от вида кредита, его параметров и кредитоспособности заемщика), сумма.
  4. Коэффициент процентной ставки (плата за пользование заемными средствами),
  5. Способы обеспечения, если оно применяется.
  6. Ответственность за невыполнение долговых обязательств.
  7. Заключительные положения.

Как показывает практика, в случае невыплаты денежных средств или других правонарушений со стороны получателя, кредитор подает иск и уже с помощью коллекторов или суда требует взыскание задолженности.

Что будет, если не платить кредит >

Образец кредитного договора

У каждой кредитно-финансовой организации свои договоры. Нельзя сказать, что они все идентичны, хотя и весьма похожи. Примерный образец кредитного договора или его типовую форму, как изображено ниже, можно найти в интернете. Также некоторые банки и МФО позволяют на их сайтах ознакомиться с примером документа.

В соглашении каждый раздел важен. Поэтому еще до предоставления кредитору документов на рассмотрение, обязательно читайте ВЕСЬ договор, от корки до корки. Если вам что-то непонятно, лучше сразу переспрашивайте у специалиста. Особое внимание обращайте на:

  • полную стоимость кредита или займа (диапазон ставок + комиссии, сборы, взимаемые дополнительно);
  • страхование. В некоторых случаях банк принуждает к оформлению страховки, но чаще всего это условие не является обязательным. Возможен ли отказ от страховки при оформлении кредита?;
  • график платежей, представленный обычно в виде таблицы. Эта неотъемлемая часть кредитного договора укажет вам на: дату оплаты ссуды, величину платежа и др.;
  • досрочное погашение. У некоторых лиц появляется возможность быстро погасить кредит, но сделать они это не могут, поскольку в свое время не увидели, что на данную услугу договором предусмотрен мораторий. К тому же, условия по досрочному возврату кредитных средств у фининститутов разные;
  • штрафы и пени — не менее важный пункт документа, позволяющий быть проинформированным на счет последствий невыполнения долговых обязательств;
  • переуступка прав требований. Этот раздел многие пропускают, а он — один из самых значащих. Здесь указывается, может ли кредитор продать ваши долги третьим лицам (коллекторам) в случае уклонения от возврата кредита, чтобы те повлияли на недобросовестного заемщика.

Пункты кредитного договора

Подписывается документ между двумя сторонами: кредитором и заемщиком, при этом каждый должен изучить пункты кредитного договора. Заключение соглашения происходит с поставленной собственноручно подписью клиента и представителем банка с мокрой печатью. В противном случае, документ характеризуется как недействительный.

Имеет кредитный договор пункты, указанные в следующем порядке:

  1. Вступление, которое содержит названия сторон.
  2. Предмет. Определяется цель и название кредита. Оговариваются сроки получения и погашения.
  3. Документы. Перечисляется количество и состав необходимых документов, их название.
  4. Порядок выдачи кредита. Указываются способ и сроки предоставления финансовых средств клиенту.
  5. Проценты и начисление комиссий, погашение долга. Описываются: размер процентной ставки, способ оплаты кредита (классический или аннуитетный), условия досрочного погашения, введение штрафов, комиссии за расходы банка.
  6. Залог и поручительство. Сообщается стоимость залога, если он предусмотрен, вписывается номер акта. Если применяется поручительство, вы найдете в пунктах договора информацию о третьих лицах.
  7. Обязательства сторон. Прописываются отдельно права и обязанности кредитора и заемщика.
  8. Ответственность! Несоблюдение правил и невыполнение обязательств одной из сторон влекут за собой введение санкций и юридических разбирательств.
  9. Реквизиты документа. Включает в себя: название, номер, дату и подпись с инициалами, печать.

Реклама

Порядок введения процентов и погашение кредита

В этом пункте важно обратить внимание на 3 величины:

  • процентная ставка;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • размер комиссии.

В договоре прописывается способ погашения кредита с использованием процентной ставки. От нее зависит сумма платы сверх заемных денег. Погашение может происходить дифференцированными или аннуитетным платежами.

Дифференцированная схема представляет собой увеличение ежемесячных платежей в начале оплачиваемого периода и уменьшение под конец выплат.

Аннуитетный способ характеризуется фиксированным размером ежемесячных платежей в течении всего периода погашения.

Оформление ипотечного или автокредита требует от банка затрат, вызванных оценкой имущества, покупки машины. Дополнительные расходы оговариваются в графе «Комиссии». Если ее взимают, а вы не платите, долг увеличивается, начисляется пеня.

Обязательства сторон

Равноправные обязанности между сторонами – залог справедливой сделки. Клиент имеет обязанности перед банком, банк – перед клиентом. Заемщик обязан своевременно производить платежи, вернуть всю сумму. Банковское учреждение обязуется не позже приписанного срока перечислить денежные средства человеку, информировать его об изменении стоимости кредита и прочее.

Важность изучения всех пунктов договора перед получением кредита

Перед совершением сделки клиенту рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом договора. Следует изучить весь текст, особое внимание уделить разделам оплаты, обязательств, комиссионных, прав уступки долга третьим лицам. После соглашения со всеми описанными условиями подписывается документ. Тщательное изучение пунктов договора поможет вам избежать казусов в дальнейшем.

Расторжение кредитного договора

Многих должников интересует, как именно расторгнуть кредитный договор. Несмотря на то, что интернет-форумы пестрят подобного рода заявлениями, профессиональные юристы и адвокаты утверждают, что это практически нереально.

«Есть как минимум пять нюансов, составленных банками или микрофинансовыми организациями, которые не позволят расторгнуть соглашение.

«Для учреждения это невыгодно, поэтому они всеми путями будут стараться вернуть свои деньги и проценты», — сообщает один из московских экспертов.

Выделяют два вида расторжения договора:

  1. По согласию обеих сторон.
  2. По решению суда.

Статья о том, как расторгнуть кредитный договор с банком >

В первом случае документ станет недействительным, если нотариально заверить обоюдное согласие на расторжение. На практике таких инцидентов практически не было. Увеличиваются шансы аннулировать договор, прибегнув к судебной инстанции.

Здесь учитывать «за» и «против» будет экспертная комиссия, которая примет во внимание: сумму выплаты, финансовое положение заемщика, общие условия кредита, финансовые изменения на государственном уровне (если это сильно влияет на конечную сумму выплаты), сложившуюся ситуацию (причины расторжения) и др.

Подробнее о кредитном договоре



5,00 (2) Загрузка…

Источник: https://vzayt-credit.ru/kreditnyiy-dogovor/

Почему кредитного договора

Кредитный договор википедия
Почему кредитного договора “на бумаге” не существует, но юридически он считается заключенным в письменной форме?

На форуме портала банки точка ру периодически возникает этот вопрос. Вот ссылка на недавнее обсуждение – http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=308930

Отвечу коротко – по существу вопроса. ГК РФ Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
См. ниже на картинке – параграф 1.
ГК РФ Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. ГК РФ Статья 820. Форма кредитного договора Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Глава 28 ГК РФ Заключение договора (в том числе и кредитного!!) приравнивает акцепт (принятие) оферты (ст.438) к письменной форме договора.

Таким образом, в ситуации, описанной по ссылке http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=308930, требование ст. 820 к письменной форме договора соблюдено.

ГК РФ Статья 432. Основные положения о заключении договора 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). ГК РФ Статья 434. Форма договора 2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

ГК РФ Статья 438. Акцепт 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из “закона”, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Источник: https://www.banki.ru/blog/kamo4/7965.php

Образец кредитного договора в 2020 году

Кредитный договор википедия

Кредитный договор (КД) является правовым документом, согласно которому банк или другое кредитно-финансовое учреждение (кредитор) обязуется выделить определенную сумму (кредит) заемщику. При этом, заемщик возлагает на себя обязанность возвратить полученную от кредитора финансовою сумму и выплатить, полагающиеся за пользование кредитом, проценты (п.1, ст. 819 ГК РФ).

В статье будет рассмотрено, что представляет собой КД, какие виды КД бывают, как оформить такой документ, какие пункты необходимо отобразить в нем и можно ли расторгнуть КД.

В конце статьи предлагается образец КД и возможность скачивания типового бланка и образца.

Понятие кредитного договора

Положение о КД регулируется ст. 819 ГЛ РФ и законом № 212-ФЗ от 26.07.2017 года.

  1. Под КД понимается соглашение, в котором кредитор возлагает на себя обязанность в выделении кредита заемщику средств, предусмотренных подписанным документом, а заемщик возлагает на себя обязанность в возвращении полученных средств в сроки, отмеченные соглашением, с выплатой процентов за пользование кредитными средствами.
  2. При выделении кредита физлицом в целях, не имеющих отношение к предпринимательской деятельности (в т. ч. ипотечного), условия КД устанавливаются согласно закону о потребительском займе (№ 353-ФЗ от 21.12.2013).

КД относится к отдельному виду договора займа, предназначенного для банковской деятельности. Такой документ обладает двумя существенными признаками, которые отличают его от договора займа:

  • во-первых, кредитором в соглашении всегда является банк или кредитное учреждение.
  • во-вторых, КД является консенсуальным, поэтому, он двусторонний, то есть, в нем отображаются обязательства двух сторон.

В отличие от соглашения по займу КД получает юридический статус сразу при достижении сторонами договоренности. Это предоставляет заемщику право, при потребности, вынудить кредитора к выделению кредита, что не допускается в соглашении по займу.

Форма кредитного договора

КД, в соответствии с положениями ГК РФ составляется только в письменном виде. При отсутствии письменной формы такой документ будет признан недействительным (ст.820 ГК).

При оформлении КД, в документе должны быть отображены существенные условия. Таковыми условиями КД являются:

  1. Стороны КД.
  2. Сумма выделяемого кредита.
  3. Цель выделенных средств.
  4. Срок выдачи кредитной суммы.
  5. Способ обеспечения обязательств по кредиту.
  6. Условия выделения финансовой суммы.
  7. Условия возвращения средств.
  8. Выплата процентов, за пользование кредитом.

Виды кредитных договоров

На сегодняшний день кредиторами предлагаются следующие виды КД:

Обеспеченные и необеспеченные. При оформлении обеспеченного КД сразу же оформляется соглашение об обязательствах. Сюда можно отнести соглашение о залоге имущества или поручительство.

Целевой и нецелевой. При оформлении целевого КД в документе четко обозначается цель выделенных средств, на которую они могут направляться. Нецелевые КД не обладают таким строгим контролем расходования.

Соглашение о потребительском кредите. Оформляя такой документ, физлицу выделяются средства, которые допускается расходовать на удовлетворение собственных нужд.

Инвестиционный договор. Такой КД предназначен для участия в инвестиционных проектах с особыми условиями.

Договор о рефинансировании. Такое соглашение оформляется, если заемщик, получивший кредит, не может справится с ежемесячным погашением кредита. Поэтому, для избегания возникновения задолженности, банки предлагают оформить договор рефинансирования.

Права и обязанности сторон

При оформлении КД, участники сделки обязаны прописать права и обязанности, где отмечается, что:

  • В соответствии с КД, кредитор обязан перечислить заёмщику кредит, отмеченный в соглашении.
  • Согласно КД, заёмщик обязан возвратить полученные средства в срок, указанный в соглашении, с выплатой процентов за пользование кредитными средствами.

Кроме этого в обязанности Заёмщика входит:

  1. Использование полученных средств на цели, оговоренные в КД.
  2. Своевременное направление кредитору отчетности и прочих документов для обеспечения контроля использования полученного кредита.
  3. Допуск сотрудника банка в офис фирмы для проверки исполнения заемщиком обязательств по КД и по залоговому обязательству.
  4. Предоставление кредитору сведений о всех полученных кредитах и планируемых к получению средств от третьих лиц.
  5. Немедленное погашение кредита с процентными выплатами, при ликвидации или реорганизации фирмы.

Кредитор вправе отказать заёмщику в выделении кредита, если выявлены обстоятельства, говорящие о затрудненном финансовом положении фирмы.

Кредитор вправе:

  • Контролировать целевое использование кредита. Согласно ст. 814 ГК РФ, при выявлении нецелевого использования выделенных средств, кредитор вправе отказать в дальнейшем кредитовании заёмщика по КД.
  • Блокировать операции по выделению новых кредитов, с требованием возвращения ранее выделенных средств, при обнаружении игнорирования заемщиком условий КД, а также при обнаружении неверной отчетности, постоянном нарушения графика погашения процентов, ухудшения финансового положения заемщика.
  • Переуступить свои права по КД третей стороне.

Заёмщик вправе отказаться от дальнейшего кредитования, известив об этом кредитора в срок, указанный в КД.

Ответственность сторон

Следующим существенным условием при оформлении КД является отображение в документе ответственности сторон. При этом, надо отметить, что ответственность участников КД может быть, как финансовой, так и имущественной.

Например, в КД может быть отображено, что за неисполнение заемщиком обязательств кредитор может:

  1. Прекратить дальнейшее кредитование.
  2. Потребовать преждевременного возвращения кредита.
  3. Снизить размер кредитных средств, отображенных в КД.
  4. Поднять процентную ставку за пользование кредитом и т.д.

Заемщик обладает правом требования от кредитора компенсирования убытков, возникших при:

  1. Отказе заемщику в выделении кредита.
  2. Выделении кредитных средств в меньшей сумме, чем обозначено по КД.

Как оформить кредитный договор в 2020 году?

Накануне оформления КД, кредитор требует от потенциального заемщика предоставления необходимых документов.

Если КД оформляется между банком и физлицом, то список документов – стандартный.

При оформлении КД с зарубежными кредиторами или юр. лицами, такой перечень документов может оказаться более расширенным.

При оформлении потребительского кредита соблюдается следующий порядок заключения КД:

  • Представление заемщиком заявления и документов в банк.
  • Рассмотрение запроса кредитором и принятие решения о выделении кредита или отказе.
  • При одобрении запроса подписание КД.

Одновременно с подписанием основного КД, в зависимости от обстоятельств, могут быть оформлены дополнительные соглашения (залога, страховки, поручительства).

КД оформляется в письменной форме, согласно законодательным нормам РФ, и, как правило, в двух экземплярах.

Перед подписанием КД заемщику требуется:

  1. Внимательно перечитать документ и изучить график погашения кредита. При этом, необходимо убедиться, что все цифры, отображенные в документе должны быть продублированы прописью, чтобы в будущем не было разночтений.
  2. Все реквизиты участников сделки обязаны быть заполнены полностью, без сокращений и соответствовать исходным документам.
  3. Также нужно проверить процентную ставку, размеры комиссионных платежей и прочие «подводные камни».

Примечание. Наличие мелкого шрифта может свидетельствовать о том, что кредитор пытается скрыть какие-то моменты или отвлечь внимание заемщика от важных условий. Поэтому, такой текст надо особенно внимательно прочитать.

Для более наглядного ознакомления с тем, на что обратить внимание при оформлении кредитных средств, рекомендуется посмотреть видео.

(: “На что обратить внимание при оформлении кредита”)

Основные пункты договора

Надо отметить, что стандартного, утвержденного законодательством шаблона КД не существует. Каждое финансовое учреждение разрабатывает собственный бланк КД, в зависимости от вида кредита. В то же время, в документе непременно должны присутствовать следующие пункты:

  1. Реквизиты участников сделки.
  2. Расшифровка банковских терминов.
  3. Цель кредита и его размер.
  4. Алгоритм получения кредитных средств заемщиком.
  5. Процентная ставка и график ежемесячных платежей.
  6. Срок погашения кредита и способ его возвращения.
  7. Комиссионные платежи.
  8. Обязательства сторон.
  9. Ответственность, при нарушении условий КД.
  10. Штрафные санкции за нарушение условий КД.
  11. Особые условия при форс-мажорных обстоятельствах.
  12. Приложения к КД.

Названные пункты в разных кредитных учреждениях могут не совпадать. Некоторые договора обладают более простой формой. Другие финансовые установки включают более расширенный список условий.

Что такое кредитный договор. Виды кредитного договора

Кредитный договор википедия

Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

  1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
  2. Краткосрочный и долгосрочный.
  3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
  4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
  5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

договора

В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

  • о заемщике и кредиторе;
  • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
  • процентных ставках и способе их начисления;
  • цели кредитования;
  • условиях обеспечения;
  • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
  • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
  • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

  • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
  • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

  • срок кредитования и выплаты долга;
  • способ обеспечения кредита;
  • описание прав и обязанностей сторон;
  • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
  • описание целевого использования денежных средств;
  • правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

  • оценочная стоимость залогового имущества;
  • срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

  • досрочно выплатить остаток по займу;
  • подать заявление реструктуризации;
  • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

  • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
  • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
  • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.  

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

  • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
  • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
  • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

  • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
  • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
  • предоставление залогового имущества или поручителей.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей».

По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности.

Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Расторжение договора по кредиту

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют  кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

  • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
  • возникли просрочки по платежам и задолженность;
  • отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

Заявление о расторжении кредитного договора

Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

  • дату и номер;
  • сумму займа;
  • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
  • паспортные данные заявителя;
  • причины расторжения.

Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Источник: https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/chto-takoe-kreditnyy-dogovor/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.